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　　信用卡首次跌破7亿张大关。人民银行最新发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示 ，截至2025年末
，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，首次跌破7亿张关口 ，较2022年历史峰值8.07亿张减少1.11亿张
，连续12个季度呈现下滑趋势
。

　　信用卡是否迎来了行业的“大衰退”？年轻人真的不用信用卡了吗？分析认为，中国信用卡行业正在告别高速增长的红利期 ，步入存量竞争时代，但信用卡不会消失
，它正在“换一种活法 ”。

　　较峰值减1.11亿张

　　全国信用卡和借贷合一卡数量首次跌破7亿张关口，较2022年历史峰值8.07亿张减少1.11亿张 ，直接原因在于政策驱动下行业出清 。

　　“2022年第三季度开始出了公告之后
，每个季度都在往下掉，从直观上看 ，就是睡眠卡的处理导致的
。
” 资深信用卡业务研究人士董峥表示。

　　2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求银行清理“睡眠卡”
，限制发卡量考核，直接终结了信用卡“广撒网 ”式扩张 。由于监管层对“长期睡眠卡率超20%不得新增发卡
”的硬约束 ，倒逼银行加速清理无效账户
。

　　1985年3月
，中国银行珠海分行发行境内第一张人民币信用卡——“中银卡”。这一创举标志着信用卡在中国的正式诞生，开启了中国电子支付与消费信贷的新纪元 。进入20世纪后 ，中国信用卡行业迎来快速发展时期
。

　　“信用卡市场粗放式增长也带来后遗症
，片面追求发卡数量、抢夺市场份额导致‘睡眠卡’激增 、过度授信等现象普遍存在。2022年数据显示，在高峰期部分银行‘睡眠卡’占比高达30% ，造成巨大的资源浪费，也埋下风险隐患 。 ”董希淼表示
。

　　2022年7月
，信用卡新规落地。董峥认为，延续二十多年的“跑马圈地
”靠规模增长的发展模式被叫停 。“这三年对‘睡眠卡’的清理 ，累计发卡量的泡沫被挤掉
，从客观上刺破了信用卡业务的规模幻觉。”

　　与此同时，信用卡行业也迎来“时代变了 ”的原因
。“我们已经将钱包都抛弃 ，步入了‘一部手机走天下’的时代。”董峥表示
，此外，由于经济环境的变化 ，消费者也在重塑消费行为
，传统“量入为出
”的消费观念逐渐回归 。

　　董希淼则补充认为，由于场景适配性和用户体验下降 ，信用卡对年轻客户群体的吸引力减弱
。

　　进入“精耕细作”时代

　　但信用卡业务“并非单纯地收缩 ”。

　　董希淼表示
，2025年上半年看，部分上市银行信用卡发卡数量或信贷余额仍然呈现小幅上升态势 。如截至2025年6月末 ，招商银行信用卡流通卡数量为9692.67万张，较上年末的9685.90万张有所增加；浦发银行信用卡贷款及透支余额为3778.81亿元
，较上年末增长2.07%
。

　　与此同时，董峥并不认同当前部分自媒体的“年轻人不用信用卡
”的观点 ，他认为年轻人仅仅是“不用实体卡”
，使用信用卡的方式从“显性的拿卡片消费 ”，改成了绑在移动支付上。这从招商银行在2025年上半年实现信用卡交易额2.02万亿元 ，建设银行
、交通银行、中信银行 、农业银行的信用卡交易金额都守住了1万亿元可以得到佐证 。

　　但无论如何
，这一数据揭示了信用卡行业走到了一个关键节点，迎来深刻的变革
。

　　“发卡数量的变化 ，在一定程度上表明中国信用卡行业正在告别高速增长的红利期
，步入以提质增效为核心的存量竞争时代。
”董希淼表示，商业银行不得不重新思考信用卡业务的定位与发展方向 。“告别追求发卡量 ，转向提升客户价值；告别粗放经营
，转向精细化管理
。 ”

　　董峥同样认为，在总量收缩的背景下 ，信用卡行业也在进行一场艰难的存量竞争与价值重塑。

　　董希淼表示，银行亟需深化场景融合
，拓展服务边界，将信用卡服务深度嵌入各类消费场景 ，完成其从“支付工具 ”向“场景生态
”的全面融合；优化定价策略
，激活用户价值，通过差异化的利率
、费率政策 ，实现对不同层级客户的精准服务与资源分配；依托科技赋能
，构筑智能风控体系，推动风控体系向智能化、精准化方向发展 。

　　董峥表示 ，信用卡必须从深化场景融合
，打造差异化优势的角度，将信用卡从单纯的支付工具 ，转变为深度嵌入刚性消费生活的“场景入口”
，优化用户体验，贴近用户消费习惯。

　　“信用卡发卡规模调整并非意味着大衰退 ，而是信用卡业务走向成熟的必然现象，是迈向高质量发展的‘成人礼’
。  ”董希淼表示
，未来，信用卡的价值将不再局限于卡片本身 ，而在于其作为“信用
”载体的核心能力。通过更智能的服务 、更精准的风控和更贴心的体验
，信用卡必将深度融入国民经济与社会发展的毛细血管，在提振消费、扩大内需的国家战略中 ，继续扮演不可或缺的关键角色 。

　　董峥表示
，信用卡的信贷功能也会越来越“隐身”，将不再是简单的透支消费 ，而是与财富管理
、消费贷款深度融合
。“信用卡不会消失
，但它正在换一种活法。 ”

　　南方+记者 黎华联